Berichten

Negatieve rente, wat kun je hier tegen doen?

Tegenwoordig kost het bij veel banken geld om geld op de bank te houden, ook wel negatieve rente genoemd. Sinds 1 juli is bij de meeste banken het drempelbedrag voor negatieve rente verlaagd, wat dus betekend dat je met een kleiner vermogen ook al negatieve rente moet betalen. Hierdoor is de kans groot dat je negatieve rente moet betalen over het stallen van je geld. Dit is natuurlijk erg zonde van je geld, dus wij hebben onderzocht of je deze negatieve rente kunt ontwijken, en op welke manier.

Wat is de reden achter de negatieve rente?

De rente is al sinds een lange tijd historisch laag, dit komt voornamelijk door de Europese centrale bank. De ECB probeert namelijk het uitgeven van geld te stimuleren om op deze manier de economie draaiende te houden. Een hoge rente zorgt er namelijk voor dat mensen gaan sparen, en als mensen sparen geven ze minder geld uit en wordt er dus minder geld in de economie gestopt. De ECB wilde voor de COVID-crisis de negatieve rente verlagen, maar door corona waren ze genoodzaakt de lage rente aan te houden, om zo de economie te blijven stimuleren.

Dit heeft als gevolg dat de banken waar je als particulier, of ondernemer, je geld op stalt hiervoor rente moet betalen aan de ECB. Dit zorgt ervoor dat het de banken te veel geld kost om ook nog rente uit te betalen aan klanten. Vandaar de negatieve rente die op het moment wordt gehanteerd.

Overigens was sparen eigenlijk al jaren niet meer interessant, door de lage rentestand was de inflatie elk jaar groter waardoor je koopkracht elk jaar een paar procent daalde, zelfs met een positieve rente. Maar de negatieve rentestand is wel een extra grens doorbroken.

Wat zijn de rentestanden van de banken?

De rente standen van de banken zijn sinds 1 juli gewijzigd naar de volgende percentages:

Bank Bedraggrens en kosten Rente
ABN Amro €150.000 -0,5%
ASN Bank €100.000 -0,5%
Bunq Vanaf €100.000 rekent Bunq €0,03 per €1000 n.v.t.
ING €100.000 -0,5%
Knab €100.000 -0,5%
Nationale-Nederlanden €250.000 (sinds 18 mei 2021) -0,5%
Rabobank €100.000 -0,5%
Rabo GroenSparen alle tegoeden -0,5%
Regiobank €100.000 -0,5%
SNS €100.000 -0,5%
Triodos Bank €100.000 + €2 per maand boven de 18 jaar -0,5%
Van Lanschot €100.000 -0,5%

(op basis van onderzoek op 1 juli)

Zoals je ziet zijn er geen banken waarbij je met een aanzienlijk bedrag nog gratis of in ruil voor winst je geld kunt stallen.

Hoeveel kost negatieve rente jaarlijks?

Stel, de negatieve rente is -1 %, dan kost dit je op €100.000.- jaarlijks €1000. Maar dit is nog niet je volledige verlies. Geld wordt namelijk ook elk jaar een beetje minder waard, zo tussen de 1% en 3% per jaar. Dit betekend dat je niet alleen geld aan de bank moet betalen om je gespaarde geld te mogen stallen, maar dat geld wordt ook nog eens minder waard.

Stel de inflatie is 3%, dan gaat je werkelijke waarde van je vermogen van €100.000 naar €96.030 binnen één jaar, zonder dat je hier ook maar iets aan kunt doen. Zonde van je geld! Maar wat kun je hier aan doen?

Negatieve rente ontwijken, wat zijn de opties?

Geld betalen om te mogen sparen is iets wat je natuurlijk wil voorkomen, maar kan je dit ook echt voorkomen? Door je geld op een andere manier te ‘sparen’ kun je de negatieve rente ontwijken, dit zijn je opties!

Zelf je geld bewaren

Je kunt natuurlijk je geld van de bank halen en bewaren in een kluis. Dit is wel een stuk onveiliger dan het geld virtueel op de bank hebben staan. Denk maar aan de schade die je kunt oplopen op het moment dat je vermogen verbrandt, of gestolen wordt.

Deposito sparen

Met deposito sparen geldt doorgaans een hogere rente dan op een normale spaarrekening. Dit kost je alleen wel flexibiliteit. Je zet je geld namelijk voor een langere periode vast, en je kunt dit geld alleen eerder opnemen door geld te betalen. Je ontwijkt hiermee dus wel de negatieve rente, maar je kunt dit alleen doen met geld wat je voor een lange periode (bijvoorbeeld 10 jaar) niet nodig hebt.

Maar zelfs als je je geld voor een langere tijd vast wilt zetten is deze optie niet het meest aantrekkelijk. Zo is de rente met deposito sparen zelden hoger dan de inflatie, en loop je mogelijke winst bij rentestijging in de toekomst mis.

Hypotheek aflossen

Je kunt besparen door extra vermogen wat je bezit af te lossen van je hypotheek, je moet deze immers toch afbetalen, dus waarom niet eerder.  Dit kan helemaal gunstig zijn wanneer je een hoge rente betaalt of door je spaargeld boven de vermogensrendementsheffing uitkomt. Wel kun je meestal maar een bepaald percentage van je hypotheek jaarlijks extra aflossen zonder extra kosten te maken.

Beleg je geld via een beleggingsrekening

Op het moment dat je je geld belegd loop je meer risico dan dat je het stalt op een spaarrekening. Maar het is wel een makkelijke manier om een hoger rendement te ontvangen dan de huidige negatieve spaarrente.

Bij de binckbank kun je gemakkelijk een beleggingsrekening openen, hier kun je je geld beleggen tegenover een hogere rente dan de huidige negatieve rente van een spaarrekening.

Naast Binckbank zijn er veel verschillende opties om je geld te beleggen, de ene biedt meer begeleiding, de andere meer zelfstandigheid. Ook zit er verschil in de kosten die worden gerekend. Zoek dus van te voren goed uit waar je met jouw vermogen het beste kunt beleggen.

Meerdere spaarrekeningen openen

Door bij verschillende banken een rekening te openen kun je onder de drempel blijven waar vanaf negatieve rente wordt gerekend, en dus de negatieve rente ontwijken. Hiermee voorkom je dat je de bank moet betalen om je geld te mogen sparen, maar hiermee voorkom je nog niet dat je geld minder waard wordt door bijvoorbeeld de inflatie.

Een rekening openen bij een buitenlandse bank

In sommige landen ligt de spaarrente hoger dan in Nederland, in Scandinavië of in Italië bijvoorbeeld. Op het moment dat je dit in een ander EU land doet beperk je de risico’s en weet je dat de regelgeving goed is. Wel is het belangrijk dat je wederom goed onderzoek doet naar welke bank je uitkiest, en in welk land.

Blog negatieve rente samengevat

De negatieve rente is een feit, en dit zal voorlopig ook niet veranderen gezien de staat van de economie en de ECB die de economie wilt stimuleren door de rente laag te houden. Maar je kunt de negatieve rente ontwijken middels verschillende manieren. Wil je advies over wat je het beste met je vermogen kunt doen? Neem dan contact met ons op! SFAA is gespecialiseerd in het geven van financieel advies aan ondernemend Nederland. Zo weet jij precies wat de veiligste en voordeligste manier is om je vermogen te stallen of te investeren, om zo de negatieve rente te ontwijken

Plan een gratis adviesgesprek in, spreek je liever direct iemand? Bel dan naar +31 20-2610723.

Wijzigingen box 3 in 2017

Wijzigingen box 3 in 2017

 Voor uw inkomstenbelasting werkt de belastingdienst met drie boxen:

  • Box 1: Belastbaar inkomen uit werk en woning
  • Box 2: Belastbaar inkomen uit aanmerkelijk belang
  • Box 3: Belastbaar inkomen uit sparen en beleggen

In box 3 is per 1 januari 2017 veel veranderd. De wijziging is gunstig voor wie weinig vermogen heeft en ongunstig voor wie meer vermogen heeft. Het omslagpunt ligt ongeveer bij een vermogen van € 300.000. In deze blog leggen we uit dat dat voor u betekent.

De wijzigingen van box 3

Ten eerste is de belastingvrije voet, het vermogen dat u mag hebben zonder dat u er belasting over hoeft te betalen, omhoog gegaan van € 24.437 in 2016 naar € 25.000 in 2017 (voor fiscaal partners geldt het dubbele).

De grootste wijzigingen zijn in het deel waar u belasting over betaald, dus boven de heffingsvrije voet.. Tot vorig jaar viel iedereen in eenzelfde regeling waar de belastingdienst ervan uit ging dat een rendement van 4% voor iedereen haalbaar zou zijn. Over die 4% werd dan vervolgens 30% belasting geheven wat neerkomt op 1,2% over het belastbaar vermogen.

Vanaf 2017 wordt er onderscheid gemaakt in drie schijven:

  1. Een belastbaar vermogen tot €75.000,-
  2. Een belastbaar vermogen tussen de €75.000,- en €975.000,-
  3. Een belastbaar vermogen boven de €975.000,-

In deze 3 schijven maakt de belastingdienst een verondersteld onderscheid tussen sparen en beleggen, en gaan ze ervan uit dat het rendement op beleggen hoger is. Voor sparen wordt er uitgegaan van een rendement van 1,63% en voor beleggingen van 5,39%. Dit is de grondslag voor de 30% belasting die geheven wordt, dit percentage is ongewijzigd in 2017.

Aangezien de belastingdienst het ook aannemelijker vindt dat mensen met meer vermogen meer beleggen in plaats van sparen is er een opdeling gemaakt per schijf tussen sparen en beleggen, deze ziet er als volgt uit gecombineerd met de veronderstelde rentes van 1,63% (sparen) en 5,39% (beleggen):

  1. Schijf 1: 67% sparen en 33% beleggen wat neerkomt op 2,871% gemiddeld rendement
  2. Schijf 2: 21% sparen en 21% beleggen wat neerkomt op 4,6% gemiddeld rendement
  3. Schijf 3: 100% beleggen met een verondersteld rendement van 5,39% gemiddeld rendement

Rekenvoorbeeld van de belastingdienst

U bent alleenstaand en hebt € 1.250.000 vermogen. U hebt geen schulden.  Uw grondslag sparen en beleggen is dan € 1.250.000 – € 25.000 heffingsvrij vermogen = € 1.225.000.  Wij berekenen uw voordeel aan de hand van de schijven in box 3.  Volgens de Tabel berekening voordeel uit vermogen vanaf 2017,  valt € 75.000 in de 1e schijf,  € 900.000 in de 2e schijf en  € 250.000 in de 3e schijf.

Schijven in box 3 Totaalbedrag in schijf Verdeling bedrag in schijf Percentage Voordeel
1 € 75.000 67% x € 75.000 =

€ 50.250

1,63% x € 50.250 €      819
1 € 75.000 33% x € 75.000 =

€ 24.750

5,39% x € 24.750 €   1.334
2 € 900.000 21% x € 900.000 =

€ 189.000

1,63% x € 189.000 €   3.081
2 € 900.000 79% x € 900.000 =

€ 711.000

5,39% x € 711.000 € 38.323
3 € 250.000 100% x € 250.000 =

€ 250.000

5,39% x € 250.000 € 13.475
Totaal voordeel box 3 € 57.032

(Met “voordeel” wordt het verondersteld rendement bedoeld, de grondslag voor de belasting)

De berekening van uw voordeel in de 1e schijf gaat zo: Voor 67% x € 75.000 = € 50.250 geldt het percentage van 1,63%. Uw voordeel is dus 1,63% x € 50.250 = € 819.

Voor 33% x € 75.000 = € 24.750 geldt het percentage van 5,39%. Uw voordeel is dus 5,39% x € 24.750 = € 1.334.

Uw voordeel in de 1e schijf is in totaal € 2.153 (€ 819 + € 1.334).

De berekening van uw voordeel in de 2e schijf gaat zo: Voor 21% x € 900.000 = € 189.000 geldt het percentage van 1,63%. Uw voordeel is dus 1,63% x € 189.000 = € 3.081.

Voor 79% x € 900.000 = € 711.000 geldt het percentage van 5,39%. Uw voordeel is dus 5,39% x € 711.000 = € 38.323.

Uw voordeel in de 2e schijf is in totaal € 3.081 + € 38.323 = € 41.404.

De berekening van uw voordeel in de 3e schijf gaat zo: Voor 100% van € 250.000 = € 250.000 geldt het percentage van 5,39%. Uw voordeel is dus 5,39% x € 250.000 = € 13.475.

De berekening van de belasting over uw voordeel in box 3 gaat zo: Uw voordeel in box 3 is in totaal € 2.153 + € 41.404 + € 13.475 = € 57.032. U betaalt over dit voordeel 30% belasting = € 17.110.

Persoonlijk advies over uw vermogen

Wilt u persoonlijk advies over uw vermogen? Dan kun je ons bereiken op 020-2610 en vragen naar Karin Schuring of stuur een mail aan karin@sfaa.nl. Zij kan u er alles over vertellen.

Wist u dat SFAA nu ook gratis templates aanbiedt?

Wist u dat SFAA nu ook gratis templates aanbiedt?

Kost het u veel tijd om diverse fiscale overeenkomsten of verzoeken op te stellen? SFAA helpt u graag bij het vergemakkelijken en versnellen van uw werk, zodat u nog meer plezier kunt hebben van het ondernemen!

Op onze website vindt u onder het kopje ‘Over ons’ de veel gestelde vragen. Als u daarop klikt en vervolgens naar het kopje ‘Gratis templates’ gaat, dan ziet u een overzicht van alle templates die u bij ons kunt opvragen, gesorteerd op categorie.

De templates

De templates die wij aanbieden zijn verdeeld over 17 categorieën. Onder elke categorie staan verschillende templates die erg handig kunnen zijn! Wij bieden bijvoorbeeld diverse templates aan met betrekking tot het oprichten van een B.V. zoals een aandeelhoudersovereenkomst. Ook bieden wij templates aan voor aangiftes en verzoeken naar de belastingdienst toe, bijvoorbeeld: verzoek om kwijtschelding of verzoek om uitstel van betaling. Daarnaast zijn er templates beschikbaar die vallen onder de categorie lenen, of werk en personeel. Templates met betrekking tot BTW / IB / Vpb kunt u ook aanvragen via onze website. Kortom, u zult mogelijk alle templates terugvinden waar u naar opzoek bent. Neem dus gerust een kijkje op onze website.

Hoe kunt u een template opvragen? Simpel! Stuur een email naar info@sfaa.nl. Vermeld in de email de naam van de template en tot welke categorie deze behoort. Wij zullen de template per mail terugsturen.

SFAA helpt u graag als u nog vragen heeft over de templates. Voor al uw vragen kunt u bellen naar het nummer 020-2610723 of een email sturen naar info@sfaa.nl.